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保险监管应恪守特别法优先原则

时间:2008-10-24 8:56:37 浏览: 作者:佚名

     □郝演苏
  在以法的适用范围为标准对法进行的分类中,有一般法和特别法之分,一般法是指对一般调整社会关系的法律,特别法是调整行业关系的法律。法理上一般法和特别法是有区别的,在一般法和特别法调整相同关系时,特别法较一般法优先,这就是法学上的“特别法优先原则”。在实施市场监管,整顿和规范市场秩序的过程中,也必须恪守特别法优先原则,这样才能形成规范的市场运行秩序。《反不正当竞争法》在经济法范畴内被称为“经济宪法”,可以被视为是经济领域的一般法;《中华人民共和国保险法》作为规范商业保险行为的特别法,不仅要求保险业必须遵守,政府机关、社会团体、企事业单位和个人在涉及商业保险行为过程中也应该遵守。
  首先,保险业作为商业行业,在市场经济环境下不可能完全杜绝违规或有悖公平竞争的现象,通过检查和整治规范市场秩序非常必要。因此,按照特别法优先原则,对于保险市场存在的问题应由国家保险管理机关按照保险行业特别法予以整治。对于特别法没有涉及的内容,则应该执行一般法的规定。《保险法》从1995年10月1日实施以来,相关专门法规不断健全,已经形成了以《保险法》为主体的保险法律框架,监管部门可以充分运用行业特别法行使调整保险运行关系的权利。
  其次,为了维护公平竞争秩序,《保险法》和《保险公司管理规定》均根据行业特点作出明确规定。《保险法》第七条要求:“保险公司开展业务,应当遵循公平竞争的原则,不得从事不正当竞争”;第十条第二款规定:“除法律、行政法规规定必须保险的以外,保险公司和其他单位不得强制他人订立保险合同”;第一百二十六条强调:“保险代理人、保险经纪人办理保险业务时,不得利用行政权力、职务或者职业便利以及其他不正当手段强迫、引诱或者限制投保人订立保险合同”。《保险公司管理规定》第五十五条指出:“投保人可以自愿选择保险公司投保。保险公司不得以任何方式强制或变相强制投保人投保,法律、法规另有规定的除外”;第五十七条还要求:“保险公司不得以排挤竞争对手为目的,非正常降低保险费率或扩大保险责任范围开展保险业务,进行恶性价格竞争”;第六十条更是明确指出:“保险公司不得利用政府部门、其他国家权力机关、垄断性行业、部门或企业,非法排挤、阻碍其他保险公司正常开展保险业务活动”。所以,《保险法》及其衍生的专门法规作为行业特别法,从行业运作规律和特点出发,是站在一个更高的专业层面上对于保险业不正当行为进行的法律约束。
  再次,不能将保险行业按照特别法履行职责和义务的行为一概划为不正当竞争行为。例如,根据《保险法》第二十三条第一款“保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后,应当及时作出核定”的规定,要求保险公司在业务管理权限内对于损失赔偿请求作出处理。在机动车辆保险业务中,损失车辆是否修复、如何修复、怎样修复,是保险公司自主的经营权力。《反不正当竞争法》第六条“公用企业或者其他依法具有独占地位的经营者,不得限定他人购买其指定的经营者的商品,以排挤其他经营者的公平竞争”的规定是保护消费者选择服务的权利,即由支付费用者选择服务单位是受到法律保护的。保险公司指定损失车辆修理厂的费用由保险公司承担,属于保险赔款的组成部分,没有构成限定他人接受其指定服务的不正当竞争行为。这种因不了解保险经营规则而盲目作出保险公司排斥其他经营者的结论,以及某些地方物价或交警部门要求参与保险车辆估损等干预保险公司经营的行为均违背了《保险法》第二十三条第三款“任何单位或者任何个人都不得非法干预保险人履行赔偿或者给付保险金的义务”的法律规定。所以,保险公司利用其依法应履行的赔偿义务(假如这种义务被认为是具有独占地位优势的话),提供费用(赔款)并指定他人购买某种与履行赔偿义务有关的商品或服务,是保险业务活动的一部分,并没有构成排挤其他竞争对手。
  最后,对于指责保险公司借助他人的优势地位强制进行保险,亦是不了解现代商业合作争取双赢的市场现象。商业合作本身是一种平等的优势互补,从而将双方的事业共同做大。保险是现代企业转嫁商业风险的基本形式,在商业信用交易过程中,通过保险转嫁风险是国际通行做法,也是企业风险管理的需要。如同企业为了避免货物运输风险,必须购买保险,并将保险费列入商品成本一样。如果没有保险,经营风险无法转移,企业只好拒绝或放弃交易。消费者为了获得贷款,购买保险是转移银行放款风险的基本条件,这种条件并非保险公司的强制行为,而是银行风险管理的需要。
  工商管理部门在进行宏观市场监管时,对于保险市场发生的问题应该及时向保险监管机关通报,提请保险监管机关依照保险行业特别法进行处理。如果工商部门认为保险监管机关动作缓慢或处理不当,可以通过行政复议的方式要求保险监管部门说清原因。只有严格依法办事,各司其职,遵守行业特别法,才能减少行政干预,培育良好的市场运行秩序,促进中国保险事业的健康发展。
  (作者为中央财经大学保险系主任)

 

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